許多父母為了幫子女提早置產，常採用「父母出頭期款、房屋登記子女名下、以子女名義申貸，並由父母承諾負責每月繳款」的購屋模式。表面上子女無需掏錢就能擁有一間房子，但房產專家富哥提醒，房子登記、貸款申請與實際還款是三件不同的法律事項！若父母後續因退休、收入減少或財務危機導致房貸斷供，銀行認定契約借款人依然是子女，屆時追債、信用受損乃至法拍強制執行等重擔，全將由子女一肩扛起。
這類看似溫馨的家庭購屋模式，實際上藏有三大不可忽視的法律與財務風險。第一，債務責任無法切割。父母私下承諾代繳僅屬家庭內部協議，對銀行不具約束力，一旦逾期未繳，子女名下的個人信用將立即留下記錄，甚至面臨名下其他財產遭強制執行的危機。第二，影響未來購屋與貸款資格。子女若過早名下背負房貸，未來結婚成家欲自行購屋時，將面臨央行第七波信用管制「第二戶貸款成數上限7成且無寬限期」的嚴格限制，更會喪失首購優惠房貸資格。第三，潛在的贈與稅風險。父母支付頭期款或後續替子女清償房貸，均屬於贈與行為，2026年每人每年贈與免稅額為244萬元，若超過免稅額未主動申報，恐遭國稅局追稅或課罰。
此外，金管會目前嚴格要求銀行查核借款人所得狀況、資金用途與實際還款來源，若長期由父母代繳，可能被銀行判定為「借名申貸」或申貸資料不符，進而影響授信評估並要求提前還款。專家建議，父母幫忙買房最穩妥的方式，是由父母依法在免稅額內贈與頭期款，子女則依自身的實質收入評估貸款與負擔能力；若仍需由父母長期負擔房貸，雙方應事前明確劃分資金性質與權責劃分，並諮詢地政士與稅務專家，避免本是美意一場的購屋安排，最後反倒成為子女沉重的財務枷鎖。
文／住傳媒 綜合報導
[ 延伸閱讀：月薪3萬怎麼買房？全台低薪房貸族占比創十年新低 北市買房全靠「雙薪與富爸媽」 ]